Trabajar más allá de los 67: ¿sale mejor coger el bono de 12.000 euros o la subida del 4% durante toda la vida?

Trabajar más allá de la edad de jubilación tiene premio. Por cada año trabajado de más tu pensión subirá un 4%. Si lo prefieres, al jubilarte puedes cobrar una paga única que va desde los 4.400 a los 12.400 euros, según la cuantía de tu pensión y los años cotizados. Pero ¿qué te interesa más, cobrar la paga única, o la subida mes a mes durante toda la vida?

A partir del 1 de enero de 2023 la edad ordinaria de jubilación estará en los 66 años y 4 meses, aunque los que tengan más de 37 años y 9 meses cotizados podrán jubilarse a los 65. Pero quien quiera seguir trabajando más allá de la edad ordinaria, puede hacerlo. Es lo que se llama jubilación demorada, que ofrece una recompensa que se puede cobrar de dos maneras.

Ten en cuenta que una vez solicitada la modalidad que quieras escoger, no se puede cambiar. Si no se escoge ninguna opción, el sistema coge por defecto la opción de aumento del 4% anual.

No todo el mundo puede acceder a la jubilación demorada. Es preciso haber cotizado al menos 15 años a la Seguridad Social y, por supuesto, haber cumplido la edad ordinaria de jubilación exigida.

Si cobras una pensión máxima, no podrás aumentarla con complementos por jubilación demorada.

La jubilación demorada no es compatible con la jubilación flexible, parcial, ni con la jubilación activa, la que te permite trabajar y cobrar parte de la pensión. Y lógicamente, tampoco con la jubilación anticipada.

Tanto para recibir el pago único como para aumentar el 4% la base reguladora es necesario trabajar un año más completo, si demoras la jubilación 11 meses, no recibes el incentivo.

Pero ¿qué interesa más? Si se tiene en cuenta solo la cantidad de dinero a recibir, interesa más el aumento del 4% anual. Pero claro, si tu salud no está muy allá, o si tienes un gasto imprevisto o unas deudas que cubrir, quizá te interese más el pago único. Veámoslo con algunos ejemplos.

Pensión de 1.600 euros. Pago único. Pongamos que te corresponde una pensión inicial de 1.600 euros al mes y decides trabajar dos años más. Si has cotizado menos de 44 años y medio te corresponderá un pago único de unos 16.000 euros, unos 8.000 euros por cada año que has alargado tu vida laboral. Y si has cotizado más de 44 años y medio te corresponderán 17.600 euros, unos 8.800 euros por cada año que retrases la jubilación.

Pensión de 1.600 euros. Aumento de 4%. En el mismo caso de una pensión de 1.600 euros al mes, si optas por retrasar dos años tu jubilación, tu pensión inicial alcanzaría los 1.728 euros al mes, 64 euros más al mes por cada año que alargaras tu vida laboral. En algo más de 10 años conseguirías lo mismo que con el pago único.

Pensión de 2.000 euros. Pago único. Si retrasas dos años la jubilación y has cotizado menos de 44 años y medio, te corresponderá una paga única de casi 18.400 euros, unos 9.200 euros por cada año de retraso. Y si has cotizado más de 44 años y medio, una paga de 20.000 euros casi 10.100 euros por cada año de demora.

Pensión de 2.000 euros. Aumento de 4%. En el mismo caso, la pensión inicial alcanzaría los 2.160 euros al mes, 80 euros más al mes por cada año de demora. En 9 años y medio conseguirías lo mismo que con el pago único.

Como cada caso es un mundo, en el portal Tu Seguridad Social puedes hacer una simulación de cómo quedaría tu pensión si decides demorar la jubilación. Accediendo al simulador te calculará el complemento del 4% que se sumará a tu pensión inicial por cada año que hayas decidido retrasar tu jubilación, y también podrás saber qué cantidad a tanto alzado te correspondería pulsando en editar el complemento económico por jubilación demorada y seleccionando esta opción.

No se tiene que hacer ningún trámite previo. Cuando se solicita la jubilación, después de prolongar tu vida laboral, se complementa el formulario de solicitud de tu pensión y se indica si se quiere aumentar el porcentaje del 4% anual, o el pago demorado.

El cálculo lo realiza la Seguridad Social de forma automática. Los trabajadores de clases pasivas, deberán comunicar su intención de demorar su jubilación a los servicios de recursos humanos de su centro de trabajo para que les autoricen esta posibilidad.

Las empresas que faciliten a los trabajadores prolongar su vida laboral también tienen incentivos. Están exentas de las cotizaciones por contingencias comunes de los trabajadores, menos por incapacidad temporal. Y tienen una reducción del 75% de la cotización durante la situación de incapacidad temporal de los trabajadores que hayan cumplido 62 años.

Los expertos no recomiendan optar por el pago único. "No aconsejamos esta fórmula ya que la cuantía percibida a tanto alzado resulta bastante inferior (entre un 40 y un 60% más bajas, según los casos) que la que se estima se percibirá en forma de renta vitalicia", explican desde CCOO.

Por su parte, el Grupo de Investigación en Pensiones y Protección Social de la Universidad de Valencia ha dedicado un estudio a este asunto, concluyendo que "las cuantías ofrecidas por el Ministerio como pago único son muy inferiores a las que le correspondería actuarialmente si se compara con la alternativa de cobrar anualmente un complemento adicional del 4% de la pensión".

Los europeos tienen tasas de ocupación muy superiores a los españoles a edades avanzadas. Y también tienen incentivos más seductores. En Francia, el premio por retrasar la jubilación es del 5%, en Alemania del 6%, Finlandia llega al 7%, y en el Reino Unido aumentan su pensión un 10%.