A vueltas con las pensiones, sus reformas, los importes que se percibirán y cómo cambiarán en los próximos años, acudimos a la especialista financiera Natalia de Santiago, que acaba de publicar 'Invierte en ti' (Planeta), para que nos dé los mejores consejos de profesional de cara a mejorar nuestras pensiones y tener una jubilación dorada. Un consejo fundamental y que se repite como un mantra: "Empieza a ahorrar ayer".

Si a los 45 años aún no has empezado a ahorrar algo para mejorar tu jubilación futura, esto puede suponer una preocupación extra. A juicio de la especialista, "cuanto antes se empiece a ahorrar, mejor, porque las pensiones se van a ir deteriorando con el tiempo". Ante esto, su consejo es básico: "Lo importante es tener un plan, y no hace falta que sea complicadísimo".

"Siempre digo que lo ideal es empezar a ahorrar con tu primer sueldo, porque, además, como cada vez vivimos más, gastamos más. Si vas a vivir 30 años jubilado igual te lleva 30 años ahorrar lo que necesitas. Cuanto antes empieces menos tienes que ahorrar", explica.

"Vale con saber lo que gastas hoy, que no va a ser tan distinto de lo que gastes cuando te jubiles", explica De Santiago. "De esos gastos lo que te puedes quitar es lo que estés ahorrando y que ya no ahorrarás cuando te jubiles, la hipoteca, que con un poco de suerte tienes que tener pagada, y lo que te estás gastando en educación. Quitándote todo eso si te quedan unos gastos de 1000€ tienes que pensar cuánta de esa cantidad podrá cubrir tu pensión sabiendo, además, que cada año que pase va a ser menos dinero".

De ese modo, si tienes que cubrir con tus ahorros 10.000 euros al año, la especialista recomienda multiplicar 25, que son los años estimados de jubilación. "Así, necesitarás tener ahorrados 250.000 euros, una barbaridad que hay que empezar a planear con mucho tiempo". Ahora bien, siempre que se tiene ahorrado por ese multiplicador de 25, el 95% de la gente no se queda sin dinero en la jubilación.

Ahorrar y dejar el dinero en una cuenta corriente o una cuenta de ahorro no es una buena idea teniendo en cuenta la situación actual de tipos de interés negativos. Si bien es cierto que el dinero tampoco pierde valor, no es donde más puede generar rendimientos.

"Ahora mismo meter el dinero en un plan de pensiones es delicado, porque está cambiando la legislación y la fiscalidad, además de que hay una oferta muy complicada por los nombres que les han puesto. Como alternativa están los seguros de ahorro, pero hay que dedicar un buen tiempo a estudiarlos o dejarse asesorar y pedir oferta a varios sitios", indica De Santiago.

En cuanto a los fondos de inversión, "se puede pasar de uno a otro sin tributar entre medias. Se puede empezar con un fondo más agresivo cuando se es joven y pasarlo a uno más conservador cuando se van cumpliendo años", explica.

"Mi primer consejo es que esa persona haga números y que si está lejos empiece a tomar medidas ya. No se puede meter en inversiones arriesgadas, pero sí algo más conservador, como renta fija. Ponerse las pilas rápido por el lado de los costes también. El problema al principio puede parecer que no cuadran las cuentas pero hay que tener calma. Hay cosas que conviene preverlas y hacerse los números y si uno no sabe, mejor pedir asesoramiento", aconseja De Santiago.

Hay gente que se queja de que paga mucho a Hacienda cuando liberan su plan de pensiones y eso, a juicio de la especialista, es "porque han contratado un producto que no entendían". Hay que saber que lo que se ahorran hoy con las deducciones en el IRPF lo van a tener que pagar cuando lo sacan, y si lo sacan de golpe, más aún. "Hay que tener mucho cuidado de cómo se saca un plan de pensiones. No se debe sacar de golpe porque es muy peligroso a nivel de Hacienda. Los planes de pensiones compensan a gente con rentas altas, si vas a ganar mucho ahora y menos en la jubilación. Para gente con sueldos normales hay que tener mucho cuidado de cómo lo sacas. Tal y como están las cosas ahora no me metería en uno. Si ya lo tienes no pasa nada, pero con ojo a la hora del rescate", concluye.