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La crisis económica consecuencia de la pandemia está poniendo en una difícil situación a millones de ciudadanos. Casi la mitad de los autónomos que han tenido que cesar su actividad, y una buena de los afectados por ERTES, son mayores de 50 años. Más de 600.000 mayores de 55 años están en paro según la última Encuesta de Población Activa publicada el 28 de abril, y eso que la muestra no recoge a los afectados por un ERTE. Renqueantes aún de la última crisis, la merma de ingresos por el cierre de actividad hace que muchos recurran a sus ahorros.
Una de las medidas excepcionales que ha puesto en marcha por el Gobierno es que algunos autónomos, empresarios y afectados por un ERTE puedan rescatar parte de sus planes de pensiones.
Los expertos aseguran que no es buena idea, y que se deben agotar antes otras posibilidades. Si no tienes más remedio, hazte a la idea de que vas a perder dinero. Los planes de pensiones cerraron el mes de marzo con caídas medias de entorno al 11%, pérdidas que consolidarás si sacas ahora tu dinero. "Un rescate hoy supone asumir importantes pérdidas que en principio sólo son coyunturales, ya que la merma actual se recuperará en el medio plazo", señalan desde el Instituto BBVA Pensiones. "Si no es posible afrontar las necesidades del corto plazo con los ingresos actuales, es preferible recurrir a otro tipo de ahorro o productos de inversión que tengan un mejor tratamiento fiscal, o bien acudir a otro tipo de solución, por ejemplo, líneas de financiación. El Plan de Pensiones es el último instrumento al que debería recurrirse", aseguran desde la institución.
Consolidar pérdidas es tirar la toalla en un producto pensado para ser rentable a largo plazo, como son los planes de pensiones. Para Josep Bayarri, experto en inversión y productos de Arquia Banca "cuando la pandemia mitigue su efecto, tendremos un mundo con tipos de interés prácticamente nulos durante mucho tiempo, y estas emisiones que han caído volverán a subir, porque es el único sitio donde se puede ganar dinero", afirma.
Los analistas de Renta 4 coinciden con Bayarri, pero añaden un matiz "no debería ser un mal momento para invertir en un horizonte de largo plazo como son los planes de pensiones, pero hay que entender que en el corto plazo no podemos asegurar que las caídas puedan pronunciarse aún más".
La Organización de Consumidores y Usuarios, OCU, nos recomienda que "si necesita el dinero, intente echar mano de otros productos de ahorro o de inversiones con mejor fiscalidad, como fondos de inversión que sólo tributan en el IRPF entre el 19% y el 23% por las ganancias generadas. Y si está perdiendo dinero con su plan de pensiones, aproveche para realizar un traspaso hacia otro plan mejor, ya que el traspaso de un plan de pensiones a otro no tiene repercusión fiscal y permite conservar la antigüedad de las aportaciones".
Además de consolidar pérdidas, recuperar ahora parte de tus ahorros supone pagar más en tu próxima Declaración de la Renta. El dinero rescatado tributa como si fuese un ingreso por renta de trabajo, al tipo más caro, que va del 15% al 45%, es decir, pagarás del 15% al 45% de todo el dinero que saques de tu plan.
Por ejemplo, si sacas 2.000 euros de tu plan de pensiones, tendrás que pagar entre 300 y 900 euros de IRPF, dependiendo de tu nivel de ingresos. En cambio, si tienes algunos ahorros en un fondo de inversión, el rescate de capital sólo tributa entre el 19% y el 23% los beneficios del fondo, y si no ha tenido unos fuertes beneficios, cosa poco habitual en los últimos años, pagarás menos impuestos por el rescate. Eso sí, lee la letra pequeña del contrato por si existen algunas penalizaciones que puedan darte un disgusto.
Otra opción a valorar es solicitar una línea de crédito. Para empresas y autónomos se han abierto varias líneas de financiación ICO en buenas condiciones, con un año de carencia y a pagar en cinco años, con intereses entre el 3% y el 5%. Los bancos son libres de dar este tipo de créditos, según tu perfil de riesgo, pero para cantidades pequeñas es una buena opción. No obstante, hay que calcular bien los gastos, pues los bancos suelen incluir comisiones y quizás presionen para que contrates otro producto, como un seguro de vida.
También sale mejor pedir un crédito al consumo, cuyos intereses están alrededor del 8% en el mercado. En este caso también hay que leer bien la letra pequeña para calcular gastos por comisiones.
Si pese a todo, no tienes más remedio que echar mano al dinero de tu plan, aquí tienes una guía práctica de cómo hacerlo. Y si te quedan dudas, puedes consultar el BOE sobre las medidas económicas que el Gobierno aprobó para paliar los efectos de la crisis del coronavirus, donde encontrarás todos los detalles.
Pueden solicitar el rescate de sus ahorros los empresarios que hayan tenido que cerrar su negocio, los autónomos que acrediten pérdida del 75% de sus ingresos y los desempleados por ERTE. Los que cumplan los requisitos también se podrán rescatar ahorros de los planes de previsión asegurados y de los planes de previsión social empresarial y mutualidades de previsión social.
El rescate se calcula en función de la pérdida de ingresos que puedas justificar. No podrás disponer de cantidades superiores a los salarios dejados de percibir mientras dure el ERTE, o en el caso de ser autónomo, a los ingresos que se hayan dejado de percibir durante esta crisis.
La cantidad máxima que se puede recuperar al mes son 1.613,5 euros y podrá hacerse durante la vigencia del estado de alarma, más un mes adicional. Puedes solicitar el rescate en el plazo máximo de 6 meses a partir del 14 de marzo.
Los parados como consecuencia de un ERTE deben entregar en la gestora del plan un certificado de la empresa en el que se acredite que el titular se ha visto afectado por el ERTE.
Si eres empresario y has suspendido tu actividad, debes entregar una declaración en la que manifiestes, bajo tu responsabilidad, que cumples con los requisitos establecidos para poder rescatar tu plan.
Los autónomos deben entregar un certificado expedido por la Agencia Tributaria (AEAT) o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, que acredite la declaración de cese de actividad declarada por el interesado. También podrán rescatar sus ahorros los autónomos que acrediten un descenso del 75% de sus ingresos.
Si no es posible entregar estos documentos por las dificultades causadas por el estado de Alarma en la gestión administrativa, se pueden sustituir por una declaración responsable que incluya la justificación de los motivos que le impiden entregarlos. Tras la finalización del estado de alarma dispondrás de un mes para aportarlos.
El decreto que explica la medida estipula que el reembolso de esta prestación extraordinaria deberá efectuarse dentro del plazo máximo de siete días hábiles desde que el partícipe presente la documentación correspondiente.
Si tu producto de ahorro es de antes del 2007 y no lo has tocado hasta ahora, solo pagarás por el 60% de lo que saques, pero esta ventaja solo se aplica una vez, de modo que si crees que deberás echar mano del plan más adelante, quizá sea mejor sacar ahora el máximo posible. Si tienes varios planes anteriores a 2007 puedes aplicar esta desgravación a cada plan, pero el rescate de ambos planes debe producirse durante el mismo año.
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