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Una de las grandes preocupaciones de los españoles una vez cumplimos los 50 años es la jubilación. Al finalizar nuestra actividad laboral la mayoría únicamente dispondremos de la pensión pública como fuente de ingresos para un periodo de nuestras vidas que, por lo general, se extiende a lo largo de al menos dos décadas, como mínimo. Y dado que además esa pensión previsiblemente se verá reducida en los próximos años, conviene que para entonces aseguremos unos ingresos que nos permitan mantener nuestro nivel de vida.
Es probable que nos surja la duda sobre qué tipo de plan, producto o estrategia nos conviene más y cuánto debemos invertir en él. Lo ideal es atenerse a la filosofía 'SMART', acrónimo que en inglés hace referencia las características que debe reunir un objetivo fijado en una estrategia: específico, medible, alcanzable, realista y temporal. En ese sentido, los expertos de VidaCaixa nos ofrecen las claves que debemos tener en cuenta para sacar el máximo rendimiento a nuestra capacidad de ahorro, que son las siguientes:
Cada persona tiene sus propias circunstancias. Por eso el plan debe ser específico y adaptarse a las características de cada uno. A la hora de planificar el tuyo debes tener en cuenta tus necesidades de liquidez, marcarte unos objetivos y tener claro si piensas dejar herencia. Se trata de que el plan se adecúe a tu proyecto de vida y no al revés.
Debes conocer la pensión estimada que te quedará de jubilación y a partir de ahí valorar las necesidades que tendrás durante ese periodo de tu vida. Normalmente lo que gastes hoy no será muy diferente de lo que gastes cuando te jubiles, pero cada caso puede tener sus particularidades. Una vez lo tengas establecido podrás marcarte un objetivo de ahorro.
El objetivo debe ser conseguir un complemento a la pensión pública que te permita mantener tu nivel vida en el futuro pero sin hipotecar el presente. La meta debe ser realista y en consonancia con tu situación personal. No tiene sentido forzar el ahorro y vivir en la incomodidad porque terminarás abandonando. Para eso también es importante empezar a ahorrar lo antes posible. Así el esfuerzo es menor.
A la hora de marcarse un objetivo es importante que tengas clara una fecha de inicio y una fecha final. Establecer el horizonte temporal, el tiempo del que dispones hasta la jubilación, te ayudará a definir el estilo de inversión que necesitas para hacer crecer tus ahorros.
Los planes de pensiones pasan por ser uno de los productos de ahorro más eficientes para la jubilación. Eso sí, necesitas unos ingresos estables y tener capacidad de ahorro, porque para que realmente sea un instrumento eficiente hay que hacer aportaciones de forma periódica. Esto, además, ayuda a diversificar la volatilidad de los mercados. Una aportación de 50 euros mensuales te permitirá no solo llegar a la jubilación en una buena situación económica, también tener margen de maniobra si surgen situaciones de emergencia como la pandemia del Covid.
Desde VidaCaixa apuntan a los planes de ciclo de vida, como la gama CaixaBank Destino, especialmente interesantes por su eficiencia y sencillez. En función de la fecha prevista de jubilación, estos planes establecen una estrategia predefinida de inversión en función del tiempo del que se dispone para llegar a la fecha objetivo. Así, durante los primeros años la cartera mantiene una posición predominante de renta variable, para hacer crecer nuestro ahorro, pero según nos acercamos a la jubilación se antepone la estabilidad de la renta fija. De esta manera solo nos preocupamos de ahorrar y tenemos la garantía de que la inversión será la óptima para alcanzar el objetivo.
Lo atractivo de la hoja de ruta que proponen estos planes es que apuestan por una alta diversificación en activos, zonas geográficas y divisas, a fin de neutralizar los efectos de la volatilidad de los mercados. Se trata, en definitiva, de una inversión lo más racional posible que garantiza un ahorro eficiente e inteligente para el ahorrador.
Pero además de los planes de pensiones existen muchos otros vehículos de ahorro a largo plazo. De hecho, en los últimos años, los seguros de ahorro unit linked están arrasando entre quienes piensan en un plan para su jubilación, pero además quieren tener algunas coberturas en el caso de que ocurra algún imprevisto. La pandemia ha cambiado nuestra mentalidad en todos los aspectos, también en el financiero. Estos seguros permiten tener más liquidez en caso de necesitar rescatar lo ahorrado y además permiten invertir en distintos tipos de carteras gestionadas para ganar rentabilidad.