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En un entorno económico como el actual, con la inflación disparada, una interesante opción en la que invertir tu dinero pueden ser los Unit Linked. Este producto es una fusión entre un seguro de vida y un instrumento financiero de ahorro, y puede ofrecer una buena rentabilidad en el largo plazo. Es importante conocerlo para saber si se adecúa a tu perfil.
Unit Linked es una expresión inglesa que se puede traducir como “seguros en los que el tomador asume el riesgo de la inversión”. Y, efectivamente, del capital que se invierte una parte se destina a pagar la prima de un seguro y la otra se vincula a una cesta de fondos o activos financieros. En otras palabras, es una fórmula con la que puedes obtener más versatilidad y flexibilidad pero no garantiza una rentabilidad, por mínima que sea, con lo que puedes perder parte del dinero invertido. Por este motivo son productos que se recomiendan para inversiones a largo plazo en las que la volatilidad de los mercados se amortigua con el paso del tiempo.
En el caso de VidaCaixa, cuentas con diferentes modalidades de Unit Linked y estos, a su vez, cuentan con varias carteras adaptadas a distintos perfiles de riesgo, con mayor o menor exposición máxima a renta variable. Así, puedes elegir el riesgo máximo que deseas asumir, no sólo en el momento en el que lo contratas sino a lo largo de tu vida. Podrás adaptar tu Unit Linked a tus circunstancias, al tu momento vital y a la realidad del mercado.
Algo muy interesante de este producto de ahorro es que, en función de la modalidad, te facilita un ahorro flexible y sistemático. Por su composición es una fórmula ideal para realizar pequeñas inversiones periódicas de capital. ¿Dispones de 200 euros al mes para invertir? Los puedes destinar directamente al Unit Linked. Eso sí, no debes pensar en rentabilidades a corto plazo.
Como ocurre con otros seguros de ahorro ,y a diferencia de los planes de pensiones, puedes rescatarlo en cualquier momento y por cualquier causa, ya que se trata de un producto líquido. Mientras se mantenga el producto, los rendimientos que se van generando no están sujetos a fiscalidad. Es decir, sólo tendrás que pagar impuestos por el Unit Linked cuando recuperes el dinero, momento en el que tributará dentro de las rentas del ahorro como rendimiento de capital mobiliario.
El Unit Linked es un seguro de ahorro, que siempre lleva una parte destinada a proteger al titular en caso de fallecimiento, y el capital dependerá de cada modalidad. En éste caso, el/los beneficiarios podrán aplicarse una reducción en el impuesto de sucesiones, en función del grado de parentesco.
Es importante que conozcas bien las características de este producto. En primer lugar, la rentabilidad no está asegurada. Como ocurre con cualquier cesta de fondos de inversión, es imposible asegurar que se recuperará el dinero o se obtendrá una ganancia determinada. Por tanto, si eres extremadamente conservador, quizás no sea la mejor opción para ti. La parte de tus ahorros que se destina a la prima del seguro de vida, aunque dependerá de la modalidad de Unit Linked escogido y del capital que se asegura, no genera rentabilidad pero te protege ante ciertas circunstancias.
Existe desde hace poco en el mercado una modalidad híbrida de Unit Linked en la que sus características de ahorro e inversión en distintas carteras se combinan además con una garantía sobre la prima aportada en caso de que se produzcan ciertas circunstancias . VidaCaixa fue pionera en ofrecer estas modalidades de Unit Linked a través de 2 productos: Valor Futuro 10 y Valor Activo Unit Linked. Ambos conjugan el objetivo de rentabilizar el ahorro mediante la inversión en una de las tres carteras de inversión (con distinto peso máximo en renta variable) con una garantía de protección sobre las aportaciones o la prima, en caso de que ocurran ciertos imprevistos como la defunción o la incapacidad del tomador, durante un periodo de tiempo que puede ser de hasta 10 años.
Este producto está destinado a clientes hasta los 66 años y se enfoca a la planificación para la jubilación a través del ahorro periódico, invirtiendo en una de las tres carteras gestionadas y con la seguridad de que las primas aportadas están garantizadas en caso de invalidez o fallecimiento durante los 10 primeros años o hasta cumplir los 67 años de edad. Al tratarse de un producto de ahorro a largo plazo, toma especial relevancia la posibilidad de poder movilizar los ahorros entre carteras con diferentes porcentajes en renta variable, con el objetivo de poder adaptar el riesgo al horizonte temporal que queda hasta la jubilación.
En éste caso, su perfil de cliente es de hasta 89 años y permite planificar la herencia a la vez que se rentabiliza el patrimonio. Todo ello mediante una inversión basada en la gestión activa y con la seguridad de que la aportación está garantizada en caso de fallecimiento durante los 10 primeros años o hasta cumplir los 95 años de edad. En éste caso, se realiza una única aportación y al igual que en Valor Futuro 10, se trata de un producto flexible, ya que en función de las necesidades de cada cliente o de su aversión al riesgo, éste podrá ir movilizando sus ahorros entre las diferentes carteras sin que ello comporte ningún coste ni penalización.