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La economía está cambiando a pasos agigantados. Nos dirigimos a un mundo donde el dinero en efectivo está perdiendo protagonismo frente a la economía digital, en la que cada transacción de dinero puede ser automatizada y rastreada prácticamente al instante. Eso no quita para que todavía queden algunos usos del dinero que casi parecen cosa del pasado: usar la cartilla (todavía hay personas que luchan activamente para que no desaparezcan) o cobrar un cheque.
A todos nos ha tocado alguna vez pasar por ventanilla, sentarnos frente al gestor de turno y entregarle el cheque para que sea ingresado. Seguramente te hayas preguntado cuánto tiempo se tarda en cobrarlo desde que lo ingresas hasta que se hace efectivo.
Respondemos a tus dudas.
Aunque pueda parecer una tarea sencilla que no reviste mayor complicación (ir a tu entidad, ingresar el cheque, firmar el documento en el que se registra la transacción), lo cierto es que hay que tener en cuenta algunas variables para saber cuánto tardaremos en tener el dinero disponible en nuestra cuenta.
En general, si el cheque ha sido emitido en España, la ley establece un plazo de quince días para hacerlo efectivo. Se refiere precisamente al tiempo que tenemos para ir al banco e ingresarlo antes de que deje de tener validez .
Distinto es el tiempo que tarda ese dinero en estar disponible en nuestra cuenta bancaria una vez hemos pasado por nuestra entidad y hemos ingresado el cheque. La respuesta simple es: depende de nuestro banco, sus métodos de comprobación y sus protocolos para validar el cheque y comprobar que todo está en orden. La espera puede ser de un día o pasar a tiempos mayores.
El Banco de España, máxima autoridad en estos asuntos, señala en una de sus consultas que este proceso podría tardar “unos días”, sin concretar mucho más. "En algunos casos, la entidad informa al titular de la cuenta de la indisponibilidad del importe del cheque durante unos días. Hay que distinguir entre la fecha valor de un abono en cuenta y la fecha de disponibilidad, matizando, además, que, de acuerdo a la claridad y transparencia exigida por las buenas prácticas bancarias y usos bancarios, exige que, en el momento en que se efectúa la entrega del cheque, la entidad comunique expresamente a su cliente toda la información relevante en relación con el mismo y, muy en particular, sobre la indeterminación de la firmeza del abono hasta la verificación del pago".
Toda esta parrafada abstrusa parece referirse a la necesaria comprobación de los orígenes del dinero: que el cheque esté correctamente presentado y no haya ningún dato erróneo. De ahí esa ‘indisponibilidad’ durante unos días. Es el tiempo que se toma nuestro para hacer sus comprobaciones y validar la operación.
El banco Sabadell, en una de las consultas a través de su web, especifica que el abono de un cheque “se verá reflejado al final del tercer día hábil”, y matiza: “desde que se realizó el ingreso”.
Según Jobatus, el tiempo de cobro en BBVA dependerá del tipo de cheque. “Si el cheque es nacional, el tiempo de cobro es de 5 días laborables desde que se recibe. Sin embargo, si el cheque es extranjero, el tiempo de cobro puede ser de hasta 8 días laborables. Además, si el cheque es emitido a nombre de BBVA, el tiempo de cobro será de 2 días laborables.”
Caixabank distingue dos escenarios: si el cheque procede de la misma entidad, tendremos el dinero disponible el mismo día, siempre que el importe sea inferior a 1119 euros y el dinero se ingrese antes de las dos de la tarde de un día laborable. La entidad aumenta este plazo a tres días si el cheque ha sido emitido por otra entidad bancaria ("Plazo máximo de 3 días desde que usted ceda el documento a 'la Caixa'’).
Mucho más general es Caja Laboral Kutxa en su blog, que establece un plazo con el que podemos hacernos una idea general del tiempo que vamos a tardar en disponer del dinero, sin trampa ni cartón ni esperas, y además aclara lo que podría ocurrir si nos gastamos esa cantidad antes de que el ingreso sea efectivo.
"En el caso del ingreso de un cheque proveniente de otra entidad puede ocurrir lo siguiente: como su fecha de valoración suele ser de dos días posterior al ingreso contable, si retiro el dinero al día siguiente, se podría generar un descubierto por valoración. Otra cosa es que el cheque haya podido ser ingresado 'salvo buen fin', es decir, condicionando el abono del mismo al cobro efectivo del cheque: entonces, independientemente del tema de la valoración, el cheque no es disponible hasta que se haya llevado a buen término el intercambio bancario".